不过在这些解释中，心理账户的名声并不算好，人们生活中的非理性消费，根本都归功于心理账户。那么，心理账户真的那么可怕吗？
心理账户打的什么算盘
心理账户是个洋词，翻译成老百姓的言语，其实就是人们心中的“小九九”。行为经济学家发现，当人们的“小九九”算计到钱上时，并非像传统经济学想象的那般理性。1980年，美国的一位经济学家理查德·萨勒为“小九九”起了一个专业的名词心理账户。
账户的概念，想必人们都不生疏。但凡手上有那么点闲钱，都会给本人开设一个银行账户，兜里的钱多了，一个账户一定能满足人的需求，就得树立多个账户。有的担任发工资，有的担任还贷款，有的担任刷卡消费……
人们心中的“小九九”同样在树立账户，只不过这个账户不同于理想账户，例如人们会树立“辛劳钱”账户，也会树立“来得容易”账户。
“辛劳钱”账户中的一百块，“来得容易”账户中的一百块，两者之中哪个更值钱？依照传统经济学的理论，这似乎不是个问题都是一百元，何来上下？不过依照萨勒的研讨成果，人们并不是如此理性，一百块“辛劳钱”，要比“来得容易”值钱许多。
正所谓“来得容易去得快”，天上掉下来的馅饼，谁会把它当成一回事呢？理想中的资金，被标上心理标签后，就呈现了不同的价值。
你不信？无妨考虑一下，你更想用以下哪笔钱支付小区的物业费一万元工资收入和一万元彩票奖金。
越赔越多的心理账户
有了账户的分别，就给人们带来了糜费的时机，例如那些拿到年终奖就去“血拼”的年轻人，就是掉入了心理账户的圈套。不过这些还是小事，心理账户更能让人在金融市场上失去理性的判别，招致更大的亏损。
在这里我们来玩一次虚拟炒股的游戏。竞赛第一天，我们用10元钱一股的本钱，各买入十万元股票A和股票B，静待股票升值。时间过去三天，A的股价如你所愿，连续上涨3天，你手中的股票市值也超越了十三万。
但是不幸的是，你手中的股票B却连续下跌，缩水成了七万元。此时，游戏规则忽然改动，每个游戏参与者只能保存一只股票，其他股票必需清盘。假如A与B的公司财务指标、运营程度分歧，你应该选择保存哪只股票？
假如你足够理性，或许保存B是个好主见。毕竟在大跌之后，B的市盈率更低，平安边沿更高；但是在实践中，恐怕更多人会选择保存A，由于在人们的心理账户中，A被放到了“能赚钱”的那一边。
虚拟炒股如此，实践投资也跳不出这个怪圈。人们总是倾向于逃避损失，强调盈利，一朝一夕，便构成了错误的定价方式。
学会意理账户理财法
既然明白了心理账户的能力，它便没有那么可怕了。反之，假如我们学会意理账户理财法，正能够反其道而行之，让心理账户为我们牟利。
心理账户的研讨者萨勒曾表示，人们会依据资金来源和支出划分红不同的账户类别，我们无妨主动开设几个心理账户分别记账生活必需账户、家庭建立账户、文娱休闲账户、储蓄积聚账户每得到一笔资金，我们就依照固定的比例存入这四个账户中。即使是“天上掉下的馅饼”，也不能一股脑儿地扔进文娱休闲账户，而是先问本人一句“假如这是辛劳钱，我会怎样做？”再把“馅饼”切一切分别入户。
有了账户，就要经常查询停止预算，我们能否把每一笔资金都停止了合理的划分？这样的深思正契合萨勒的心理账户理论人们会周期性评价和权衡心理账户的划分。
写到这里，或许有人会问：既然理解了心理账户的真相，为何我们不痛快直接注销“馅饼账户”？面对这样的问题，笔者的答案只要一个：假如你能做到，这倒不失是个省钱的最好方法。但它只要一个艰难，那就是：你能做到吗？
